中小企业在行业的选择上受到很大的限制，产品结构单一、雷同，始终处于生产链的低端，企业生存更多的是相同模式下的拼劳力、拼价格，环境污染重，安全隐患多。特别是小企业大多为小作坊式的家族企业，在规模比较小的时候，有一定的合理性，当企业经营规模达到一定水平时，原有的管理模式越来越不适应企业发展的要求，普遍缺乏良好的公司治理机制和专业化的管理人才。
      中小企业在产品销售上多采用现金交易方式，企业关联关系复杂、隐蔽，关联风险不易被银行监控和管理。再次，据统计，我国民营企业的平均寿命只有3.7年，每年约有100万家企业破产倒闭，60%的企业在5年内破产，85%的企业在10年内消亡，生生死死、优胜劣汰是企业尤其是中小企业发展的常态。
      从银行自身来说，考核企业的静态财务指标过多，对企业发展潜力的深入了解和分析不足，面对中小企业经营的不确定性及高风险性，加之商业银行的内部管理、外部监管、风险责任的追究，尤其是利率市场化的进程缓慢，贷款和存款利差较大，使得以安全性为前提的商业银行缺少发放中小企业贷款的内在动机，金融创新不足是商业银行开展中小企业信贷业务的短板。
      不同地区间的发展极不平衡，企业状况良莠不齐，一些企业仿冒、造假、“劣币驱逐良币”，不仅造成了严重的负面影响，也难以有序实现经营规模的扩张和质的飞跃，一遇到外部环境的风吹草动，关闭、歇业、举步维艰，甚至被市场无情抛弃。